Jak istniejące zadłużenie wpływa na dostęp do karty kredytowej?

Karta kredytowa daje dostęp do limitu, z którego można wielokrotnie korzystać i który odnawia się po spłacie. Jest kredytem odnawialnym, a więc umową o kredyt konsumencki¹. Przed jej zawarciem kredytodawca ocenia zdolność kredytową wnioskodawcy, a istniejące zobowiązania są jednym z najważniejszych elementów tej oceny.

Jak działa karta kredytowa?

Kredytodawca przyznaje limit, czyli maksymalną kwotę do wykorzystania. Każda transakcja zmniejsza dostępne środki, a każda spłata je przywraca. Konsument otrzymuje co miesiąc zestawienie z kwotą zadłużenia i minimalną kwotą do spłaty. Zasady naliczania odsetek, w tym ewentualny okres bezodsetkowy, określa umowa.

Ocena wniosku o kartę

Zagadnienie karta kredytowa a istniejące zadłużenie sprowadza się do pytania, czy po uwzględnieniu obecnych obciążeń konsument będzie w stanie spłacać zadłużenie na karcie. Przy ocenie wniosku kredytodawca bierze pod uwagę m.in.:

Wynik oceny wpływa na decyzję i na wysokość przyznanego limitu. Instytucja pożyczkowa może udzielić kredytu wyłącznie po pozytywnej ocenie zdolności kredytowej⁴, a wniosek może zostać rozpatrzony odmownie.

Ryzyko przy istniejącym zadłużeniu

Spłata samej kwoty minimalnej zmniejsza zadłużenie powoli, a od pozostałej części naliczane są odsetki. Korzystanie z limitu karty na spłatę innych zobowiązań nie zmniejsza łącznego długu, tylko przenosi go do innego kredytodawcy, zwykle z dodatkowymi kosztami. Osobom, które nie są w stanie regulować zobowiązań, przepisy dają inne możliwości, m.in. nieodpłatną pomoc prawną i upadłość konsumencką⁵.

Prawa posiadacza karty

Konsument może odstąpić od umowy w ciągu 14 dni od jej zawarcia⁶. Umowę o kredyt odnawialny może też wypowiedzieć na zasadach określonych w ustawie⁷. Przed zawarciem umowy otrzymuje formularz informacyjny z kosztami i RRSO⁸.

Kartę kredytową z limitem odnawialnym oferuje m.in. Netcredit: https://netcredit.pl/karta/. Przyznanie karty i wysokość limitu zależą od oceny zdolności kredytowej.

Stan prawny: wrzesień 2026 r.

Artykuł sponsorowany

Przypisy

¹ Ustawa z 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim, art. 3 ust. 2 pkt 5.

² Tamże, art. 9a ust. 2.

³ Ustawa z 26 czerwca 1974 r. – Kodeks pracy, art. 87 i 87¹.

⁴ Ustawa o kredycie konsumenckim, art. 9 i 9a ust. 1.

⁵ Ustawa z 5 sierpnia 2015 r. o nieodpłatnej pomocy prawnej, nieodpłatnym poradnictwie obywatelskim oraz edukacji prawnej; ustawa z 28 lutego 2003 r. – Prawo upadłościowe, art. 491¹ i nast.

⁶ Ustawa o kredycie konsumenckim, art. 53 ust. 1.

⁷ Tamże, art. 42.

⁸ Tamże, art. 14.

Artykuł ma charakter informacyjny i zawiera informację o produkcie kredytowym. Nie stanowi porady finansowej ani oferty w rozumieniu art. 66 Kodeksu cywilnego.