Wcześniejsza spłata kredytu - czy opłaca się na nią zdecydować?

Spłacasz kredyt gotówkowy i masz nadwyżkę w swoim budżecie? W tej sytuacji warto zastanowić się nad skorzystaniem z wcześniejszej spłaty kredytu, która pozwoli szybko pozbyć się zobowiązania i zaoszczędzić trochę pieniędzy! Przeczytaj, na czym polega to rozwiązanie, z jakimi kosztami się wiąże oraz jakie banki nie wymagają za nie żadnych dodatkowych opłat.

Prawo do wcześniejszej spłaty gwarantuje Ustawa o kredycie konsumenckim

W art.3 Ustawy z dnia 12 maja o kredycie konsumenckim możemy przeczytać, że jest to kredyt gotówkowy w wysokości nie większej niż 255 550 zł lub równowartość tej kwoty w innej walucie. Udzielany jest na cele, które nie są związane z prowadzoną działalnością gospodarczą. Ponadto wiąże się z określonymi kosztami dodatkowymi np. w postaci odsetek.

W art. 48 tej samej ustawy znajdują się treści dotyczące wcześniejszej spłaty kredytu. Ustawa mówi, że kredytobiorca może całościowo lub częściowo uregulować kredyt przed terminem określonym w umowie, można tego dokonać w dowolnym czasie. W tej kwestii decyzja należy tylko i wyłącznie do konsumenta, żaden bank nie może na nią wpływać.

W każdym banku istnieje możliwość wcześniejszej spłaty kredytu gotówkowego jednak koszty związane z tym rozwiązaniem będą się różniły w zależności od tego, na jaką instytucję się zdecydujemy - informacje o wszelkich opłatach można znaleźć w umowie kredytowej. Co ważne, niektóre instytucje nie wymagają za taką opcję dodatkowych opłat.

Jakie są sposoby na wcześniejszą spłatę kredytu gotówkowego?

Na wcześniejszą spłatę kredytu gotówkowego najczęściej decydują się osoby, które mają nadwyżkę w swoim budżecie - najczęściej jest to związane ze zmianą pracy na lepiej płatną. Jakie sposoby na uregulowanie zobowiązania finansowego przed terminem zawartym w umowie, gwarantują banki? 

Każdy kredytobiorca będzie miał możliwość skorzystania z trzech rozwiązań:

1. Nadpłacanie kredytu, które polega na spłacaniu wyższej raty niż ta, jaką wcześniej wyznaczył bank. Dzięki temu zostanie skrócony okres spłaty kredytu, jak również koszty kredytowania. To najczęściej wykorzystywany sposób przez konsumentów.
2. Całkowita spłata kredytu przed terminem pozwoli uporać się ze zobowiązaniem w bardzo szybki sposób. Decydując się na taki krok można też liczyć na zaoszczędzenie sporej kwoty pieniędzy.
3. Jednorazowa wcześniejsza spłata kredytu - wykorzystywana jest tylko przy niskich kwotach kredytów. Nie należy do rozwiązań, z których często korzystają konsumenci.

Zwrot odsetek i prowizji przy wcześniejszej spłacie kredytu

Trzeba zdawać sobie sprawę, że w przypadku odsetek wiele będzie zależało od tego, w jaki sposób bank wyliczy kwotę do zwrotu. Niestety każda instytucja ma też prawo odrzucić wniosek o zwrot odsetek, jeżeli zostały one naliczone od sumy zobowiązania na dzień uregulowania spłaty. Odzyskanie środków za odsetki z pewnością nie będzie łatwym zadaniem jednak warto negocjować z kredytodawcą.

Bez problemów powinniśmy odzyskać prowizje, ponieważ banki mają obowiązek zwrócić kwotę, która wynika z proporcji ilości rat, o jakie zostanie skrócony okres spłaty, do ilości rat, które uwzględniała pierwotnie umowa kredytowa. Oznacza to, że jeśli przykładowo uzyskaliśmy kredyt ze spłatą w 48 ratach i oddamy go już po 24 miesiącach, wtedy obowiązkiem kredytodawcy jest zwrócenie przynajmniej połowy kosztów.

Zgodnie art. 52 ww. ustawy o kredycie konsumenckim, kredytodawca jest zobowiązany do rozliczenia z konsumentem kredytu w terminie 14 dni od dnia dokonania wcześniejszej spłaty kredytu w całości. Więcej informacji na ten temat znajdziemy w samej ustawie, z którą można zapoznać się na stronie https://isap.sejm.gov.pl/.

Jakie banki gwarantują brak kosztów za wcześniejszą spłatę?

We wcześniejszej części naszego artykułu wspominaliśmy, że banki często wymagają uregulowania dodatkowych kosztów za możliwość skorzystania z opcji wcześniejszej spłaty kredytu. Takie opłaty obowiązują tylko przez trzy pierwsze lata od momentu rozpoczęcia spłaty zobowiązania. Ich wysokość nie powinna przekroczyć więcej niż 3 proc. spłacanej kwoty - zwykle banki nie zgadzają się na ich obniżenie.

Za wcześniejszą spłatę kredytu opłat wymagają następujące banki: ING Bank Śląski, PKO Bank Polski, mBank, Pekao czy BNP Paribas.

W niektórych instytucjach nie będzie jednak trzeba płacić za to rozwiązanie. Brak opłat za wcześniejsze uregulowanie zobowiązania obowiązuje w bankach tj. Santander Bank Polska, Alior Bank, Millennium, Credit Agricole czy Getin Bank.